Όσους δεν έχουν υπαχθεί σε καθεστώς… “προστασίας” για την πρώτη κατοικία “περιμένουν” – βάσει εκτιμήσεων – κυβέρνηση και τράπεζες, σε ένα νέο κύμα αιτήσεων που θα περιλαμβάνει τη “δυναμική” όλων των “κόκκινων” δανείων.
Ο αριθμός αυτός αναμένεται να φθάσει τις 139.000 νέες αιτήσεις για το νόμο Κατσέλη. Βάσει των στοιχείων που είδαν το φως και έχει στα χέρια της η κυβέρνηση, τα “κόκκινα” δάνεια που δεν είναι στο νόμο φθάνουν τα 230.000 και από αυτά 58.000 αφορούν οικονομικά ευάλωτους, ενώ περί τα 81.000 μεσαία εισοδήματα.
Σφίγγουν κι άλλο τη θηλιά…
Με δεδομένο ότι έρχεται κύμα αιτήσεων, η κυβέρνηση σε μια προσπάθεια να αποδείξει ότι τα συμφωνηθέντα μπορούσαν να ήταν και… χειρότερα, με νέα αιφνίδια κίνηση χθες, Πέμπτη (19/11/2015), κατά την ψήφιση των προαπαιτούμενων, δυσχεραίνει ακόμη περισσότερο το πεδίο των δυνατοτήτων των δανειοληπτών.
Περιορίζει την «κάψουλα ασφαλείας» των πιο ευάλωτων, ενισχύοντας την «προστασία» των τραπεζών, αφού «ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του, ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεσή τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης».
Δηλαδή, ο οφειλέτης καλείται να δεσμευθεί ότι οι τράπεζες δεν θα εισπράξουν λιγότερα από όσα σε ένα ενδεχόμενο πλειστηριασμού!!!
Οι νομοτεχνικές βελτιώσεις που κατατέθηκαν διά χειρός Σταθάκη βάζουν όριο στην κρατική αρωγή την 31η Δεκεμβρίου 2018 και αφήνουν «χλωμό» και αναπάντητο ποια θα είναι η κρατική συνεισφορά μετά το 2016, αφού δεν υπάρχει ανάλογη αναφορά για το 2017 και μετά.
Σε άμεση σύνδεση με τα παραπάνω, η απουσία της παραγράφου του αρχικού νομοσχεδίου ότι «σε περίπτωση που οι πραγματοποιηθείσες καταβολές του οφειλέτη στους πιστωτές από 1.1.2017 και μέχρι το τέλος της συνεισφοράς του Ελληνικού Δημοσίου υπολείπονται αυτών που ορίστηκαν με την απόφαση του δικαστηρίου, το υπολειπόμενο ποσό εξοφλείται από το Ελληνικό Δημόσιο».
Αξίζει να σημειωθεί πάντως πως όλες οι εκκρεμείς υποθέσεις και όσες θα υποβληθούν έως 31/12 του τρέχοντος έτους θα εξεταστούν με το υφιστάμενο πλαίσιο.
Αναλυτικά η εν λόγω νομοτεχνική βελτίωση προβλέπει τις δυνατότητες συνεισφοράς του δημοσίου στην εξόφληση των μηνιαίων δόσεων για τα “κόκκινα” στεγαστικά δάνεια ευπαθών ομάδων.
Ειδικότερα, μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016, το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτης, που πληροί τις προϋποθέσεις του νόμου, και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Στην περίπτωση αυτή, το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θεωρείται ότι εξυπηρετείται και οποιοδήποτε μη καταβληθέν ποσό κεφαλαιοποιείται στο υπολειπόμενο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.
Επίσης, προβλέπεται ότι η εφαρμογή των διατάξεων σχεδίου νόμου που αφορά στα “κόκκινα” στεγαστικά δάνεια αρχίζει από 1.1.2016 και δεν καταλαμβάνει εκκρεμείς υποθέσεις, καθώς και αιτήσεις που έχουν κατατεθεί έως και 31.12.2015.
Οι βασικότερες νομοτεχνικές βελτιώσεις στο σχέδιο νόμου έχουν, ως εξής:
– Ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, “όπου αυτός εφαρμόζεται”.
– Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλει ποσό τέτοιο, ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεσή τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης.
– Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία θα εκδοθεί εντός τριάντα ημερών από τη δημοσίευση του παρόντος, ορίζονται η διαδικασία και τα κριτήρια που λαμβάνονται υπόψη για τον προσδιορισμό της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη και τον προσδιορισμό του ποσού το οποίο θα ελάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστική εκτέλεσης, καθώς και για τον προσδιορισμό της ενδεχόμενης ζημίας των πιστωτών.
– Μέχρι την 31η Δεκεμβρίου 2018, στις περιπτώσεις κατά τις οποίες στο πρόσωπο του οφειλέτη πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις α) το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του, β) το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης, γ) η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης δεν υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά 20.000 ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα, δ) είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται και ε) βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών της προηγούμενης παραγράφου, διασφαλίζεται, ότι οι πιστωτές δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεσή τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, με τον ακόλουθο τρόπο:
Ο οφειλέτης δύναται να υποβάλει αίτηση στο Ελληνικό Δημόσιο για τη μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών του παρόντος άρθρου, το οποίο ορίζει η δικαστική απόφαση. Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και, σε κάθε περίπτωση, υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς. Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς.
Με απόφαση των υπουργών Οικονομίας, Ανάπτυξης και Τουρισμού και Οικονομικών, η οποία θα εκδοθεί έως 31 Δεκεμβρίου 2015, καθορίζονται τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του Δημοσίου, της ελάχιστης συνεισφοράς του οφειλέτη, καθώς και οι ειδικότεροι όροι και προϋποθέσεις για την εφαρμογή της παρούσας. Μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016, το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτης, που πληροί τις παραπάνω προϋποθέσεις και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Στην περίπτωση αυτή, το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θεωρείται ότι εξυπηρετείται και οποιοδήποτε μη καταβληθέν ποσό κεφαλαιοποιείται στο υπολειπόμενο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.
– Αν κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών, ο οφειλέτης πωλήσει την κύρια κατοικία του και το τίμημα από την πώληση υπερβαίνει το ποσό της διευθετημένης δανειακής οφειλής, όπως αυτή καθορίζεται από τη δικαστική απόφαση, για την οποία έχει εγγραφεί προσημείωση ή υποθήκη στην κύρια κατοικία, τότε το ήμισυ της διαφοράς κατανέμεται υπέρ των ενέγγυων κ προνομιούχων πιστωτών. Σε κάθε περίπτωση, το ποσό το οποίο λαμβάνει ο κάθε πιστωτής από την παραπάνω κατανομή, δεν μπορεί να είναι ανώτερο του ποσού που θα λάμβανε, δυνάμει του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.
