Πό­τε θα γί­νε­ται κού­ρε­μα, πό­τε μεί­ω­ση ε­πι­το­κί­ων, πό­τε κα­τά­σχε­ση για ε­πι­χει­ρή­σεις και νοι­κο­κυ­ριά.

«O­ut Of C­o­u­rt W­o­r­k­o­ut f­or C­o­r­p­o­r­a­t­es a­nd S­M­Es- ε­ξω­δι­κα­στι­κή ε­πί­λυ­ση για ε­πι­χει­ρή­σεις και μι­κρο­με­σαί­ες ε­πι­χει­ρή­σεις». Ε­τσι θα ο­νο­μά­ζε­ται ο μη­χα­νι­σμός ο ο­ποί­ος θα προ­χω­ρά σε ρύθ­μι­ση των «κόκ­κι­νων» ε­πι­χει­ρη­μα­τι­κών δα­νεί­ων, έ­νας μη­χα­νι­σμός που α­να­μέ­νε­ται να εί­ναι έ­τοι­μος μέ­χρι τις 15 Αυ­γού­στου ώ­στε να τε­θεί σε ε­φαρ­μο­γή τον Σε­πτέμ­βριο.

Με αυ­τόν τον ε­ξω­δι­κα­στι­κό μη­χα­νι­σμό θα δί­νε­ται η δυ­να­τό­τη­τα να ε­νο­πο­ποι­ούν­ται τα χρέ­η που έ­χουν οι ε­πι­χει­ρή­σεις σε τρά­πε­ζες, α­σφα­λι­στι­κά τα­μεί­α, το δη­μό­σιο και τους προ­μη­θευ­τές τους να προ­σφεύ­γουν σε αυ­τή τη δι­α­δι­κα­σί­α, η ο­ποί­α θα α­κο­λου­θεί σφι­χτές και σύν­το­μες χρο­νι­κά με­θό­δους για τη δι­ευ­θέ­τη­ση των ο­φει­λών. Με πιο α­πλά λό­για θα κά­θον­ται σε έ­να τρα­πέ­ζι ε­πι­χει­ρή­σεις, τρά­πε­ζες και ό­σοι έ­χουν να λαμ­βά­νουν α­πό τις ε­ται­ρί­ες και θα βρί­σκουν τρό­πο ρύθ­μι­σης των ο­φει­λών. Αυ­τοί μπο­ρεί να εί­ναι εί­τε οι πολ­λές δό­σεις, εί­τε η μεί­ω­ση του ε­πι­το­κί­ου, η α­κό­μη και δι­α­γρα­φή προ­στί­μων κλπ.

Ο­πως εί­χε γρά­ψει η «Η», για να υ­πα­χθεί μί­α ε­πι­χεί­ρη­ση σε αυ­τόν τον μη­χα­νι­σμό θα πρέ­πει να εί­ναι βι­ώ­σι­μη και να α­κο­λου­θεί συγ­κε­κρι­μέ­νες ο­δη­γί­ες α­πό τους πι­στω­τές της, οι ο­ποί­οι και θα έ­χουν τον κύ­ριο ρό­λο στη δι­α­δι­κα­σί­α του ε­ξω­δι­κα­στι­κού μη­χα­νι­σμού. Για πα­ρά­δειγ­μα μπο­ρεί να ζη­τή­σει α­πό την ε­πι­χεί­ρη­ση μεί­ω­ση λει­τουρ­γι­κών δα­πα­νών, προ­σω­πι­κού ή αλ­λα­γή μά­να­τζμεντ κλπ.

Η ρύθ­μι­ση θα γί­νε­ται δη­λα­δή με βά­ση το οι­κο­νο­μι­κό προ­φίλ της κά­θε ε­πι­χεί­ρη­σης που χρω­στά. Ο μη­χα­νι­σμός δι­ευ­θέ­τη­σης των χρε­ών των ε­πι­χει­ρή­σε­ων θα δου­λεύ­ει με σφι­χτό πλαί­σιο. Τό­σο σε ε­πί­πε­δο κα­νό­νων και βη­μά­των που θα πρέ­πει να α­κο­λου­θούν­ται ό­σο και σε ε­πί­πε­δο χρο­νο­δι­α­γράμ­μα­τος. Η ό­λη δι­α­δι­κα­σί­α α­πό τη στιγ­μή της υ­πα­γω­γής στον ε­ξω­δι­κα­στι­κό μη­χα­νι­σμό μέ­χρι την ο­ρι­στι­κή α­πό­φα­ση θα κρα­τά το πο­λύ δύ­ο μή­νες. Έ­τσι, μί­α ε­πι­χεί­ρη­ση που έ­χει πολ­λά χρέ­η θα μπο­ρεί να ζη­τά τη δι­ευ­θέ­τη­σή τους. Η κα­τα­βο­λή σε πολ­λές δό­σεις των ο­φει­λών εί­ναι έ­νας α­πό τους τρό­πους ρύθ­μι­σης που θα προ­βλέ­πε­ται. Για πα­ρά­δειγ­μα, μπο­ρεί να εί­ναι αρ­κε­τή η πλη­ρω­μή των χρε­ών προς τρά­πε­ζες, τα­μεί­α ή ε­φο­ρί­α σε 100 δό­σεις. Και με­τά η συγ­κε­κρι­μέ­νη ε­πι­χεί­ρη­ση με την κα­τα­βο­λή ε­νός πο­σού, κε­φα­λαί­ου, να δί­νει ε­πι­πλέ­ον ρευ­στό­τη­τα.

Ο­ροι α­πό τους πι­στω­τές

Οι πι­στω­τές θα έ­χουν το δι­καί­ω­μα να βά­ζουν ό­ρους στις ε­πι­χει­ρή­σεις που εν­τάσ­σον­ται στον ε­ξω­δι­κα­στι­κό μη­χα­νι­σμό. Θα μπο­ρούν να ζη­τούν την ε­φαρ­μο­γή συγ­κε­κρι­μέ­νου σχε­δί­ου α­να­δι­άρ­θρω­σης της ε­ται­ρεί­ας, μέ­σα α­πό πε­ρι­κο­πή δα­πα­νών, μει­ώ­σεις προ­σω­πι­κού, α­κό­μη και μέ­σα α­πό συγ­χω­νεύ­σεις. Εί­ναι δυ­να­τόν να ζη­τούν και την αλ­λα­γή του μά­να­τζμεντ. Για κά­θε ε­πι­χεί­ρη­ση, για κά­θε κλά­δο, ση­μει­ώ­νουν πη­γές, θα α­να­ζη­τεί­ται ξε­χω­ρι­στή λύ­ση. Α­νά­λο­γα, δη­λα­δή με το προ­φίλ, το ύ­ψος και την κα­τη­γο­ρί­α των ο­φει­λών της. Έ­τσι, θα προ­τεί­νον­ται τρό­ποι δι­ευ­θέ­τη­σης ό­πως η κα­τα­βο­λή των χρε­ών σε δό­σεις, η δι­α­γρα­φή τό­κων υ­πε­ρη­με­ρί­ας και προ­στί­μων και η μεί­ω­ση του ε­πι­το­κί­ου. Βέ­βαι­α, θα υ­πάρ­χει και η δυ­να­τό­τη­τα της δι­α­γρα­φής μέ­ρους της ο­φει­λής εί­τε προς τρά­πε­ζα εί­τε προς προ­μη­θευ­τή ή α­κό­μη και στους δύ­ο. Σε έ­να τέ­τοι­ο εν­δε­χό­με­νο, αυ­τός που α­να­λαμ­βά­νει το κό­στος α­πο­κτά το δι­καί­ω­μα να μπει μέ­το­χος στην ε­ται­ρεί­α.

Νοι­κο­κυ­ριά

Σε ό,τι α­φο­ρά τα νοι­κο­κυ­ριά θα προ­χω­ρή­σουν οι δι­α­δι­κα­σί­ες που προ­βλέ­πον­ται α­πό την Τρά­πε­ζα της Ελ­λά­δας και τον κώ­δι­κα δε­ον­το­λο­γί­ας. Σε αυ­τόν βέ­βαι­α, μπο­ρούν να προ­σφεύ­γουν κι ε­πι­χει­ρή­σεις, οι ο­ποί­ες έ­χουν να ρυθ­μί­σουν ο­φει­λές μό­νο σε τρά­πε­ζες. Με «πυ­ξί­δα» τις εύ­λο­γες μη­νια­ίες δα­πά­νες δι­α­βί­ω­σης των νοι­κο­κυ­ρι­ών ό­πως αυ­τές α­πο­τυ­πώ­θη­καν σε έ­ρευ­να της Ελ­λη­νι­κής Στα­τι­στι­κής Αρ­χής οι τρά­πε­ζες θα κα­θο­ρί­ζουν τις νέ­ες χα­μη­λό­τε­ρες δό­σεις των δα­νεί­ων.

Έ­τσι, για έ­ναν ε­νή­λι­κα οι μη­νια­ίες δα­πά­νες δι­α­βί­ω­σης κυ­μαί­νον­ται α­πό 537 μέ­χρι 682 ευ­ρώ.

Για έ­να ζευ­γά­ρι τα έ­ξο­δα που δι­και­ο­λο­γούν­ται ξε­κι­νούν α­πό 906 και φτά­νουν μέ­χρι τα 1.160 ευ­ρώ.

Μί­α οι­κο­γέ­νεια με δύ­ο παι­διά οι εύ­λο­γες δα­πά­νες δι­α­μορ­φώ­νον­ται α­πό τα 1.347 ευ­ρώ μέ­χρι τα 1.720 ευ­ρώ.

Για δύ­ο ε­νή­λι­κες με έ­να παι­δί τα έ­ξο­δα εί­ναι α­πό 1.126 μέ­χρι 1.440 ευ­ρώ.

Οι «εύ­λο­γες δα­πά­νες δι­α­βί­ω­σης» εί­ναι μια πρα­κτι­κή που ε­φαρ­μό­ζε­ται ή­δη με ε­πι­τυ­χί­α σε πολ­λές χώ­ρες της Ευ­ρώ­πης, ό­πως η Ιρ­λαν­δί­α, η Αυ­στρί­α, το Βέλ­γιο, η Φιν­λαν­δί­α, η Νορ­βη­γί­α και η Ι­σπα­νί­α.

Οι ο­μά­δες των δα­πα­νών εί­ναι τέσ­σε­ρις:

1η ο­μά­δα: Α­φο­ρά τις πιο βα­σι­κές δα­πά­νες για τη δι­α­βί­ω­ση του νοι­κο­κυ­ριού, ό­πως η δι­α­τρο­φή, η έν­δυ­ση και υ­πό­δη­ση, τα λει­τουρ­γι­κά έ­ξο­δα κα­τοι­κί­ας, η με­τα­κί­νη­ση, η ε­πι­σκευ­ή και συν­τή­ρη­ση ε­πί­πλων και οι­κια­κού ε­ξο­πλι­σμού, τα εί­δη οι­κια­κής κα­τα­νά­λω­σης και α­το­μι­κής φρον­τί­δας, η ε­νη­μέ­ρω­ση και μόρ­φω­ση, οι υ­πη­ρε­σί­ες τη­λε­φω­νί­ας και τα­χυ­δρο­μεί­ων, τα εί­δη και οι υ­πη­ρε­σί­ες υ­γεί­ας, οι υ­πη­ρε­σί­ες εκ­παί­δευ­σης, οι υ­πη­ρε­σί­ες κοι­νω­νι­κής προ­στα­σί­ας και οι οι­κο­νο­μι­κές υ­πη­ρε­σί­ες. Για αυ­τήν ο μέ­σος ό­ρος α­νε­ξάρ­τη­τα α­πό τη σύν­θε­ση του νοι­κο­κυ­ριού έ­χει υ­πο­λο­γι­στεί στα 1.166 ευ­ρώ.

2η ο­μά­δα: Πε­ρι­λαμ­βά­νει ε­πι­πλέ­ον δα­πά­νες ε­στί­α­σης. Η μέ­ση δα­πά­νη μα­ζί και με τη συγ­κε­κρι­μέ­νη κα­τη­γο­ρί­α αυ­ξά­νε­ται στα 1.311 ευ­ρώ.

3η ο­μά­δα: Πε­ρι­λαμ­βά­νει ε­πι­πλέ­ον δια­ρκή α­γα­θά και συ­σκευ­ές. Τα μέ­σα έ­ξο­δα το μή­να α­νε­βαί­νουν και με αυ­τά τα προ­ϊ­όν­τα στα 1.393 μη­νια­ίως.

4η ο­μά­δα: Πε­ρι­λαμ­βά­νει ε­πι­πλέ­ον δα­πά­νες για κα­τα­νά­λω­ση αλ­κο­ο­λού­χων πο­τών και κα­πνού, α­ε­ρο­πο­ρι­κές με­τα­κι­νή­σεις, του­ρι­στι­κές υ­πη­ρε­σί­ες και υ­πη­ρε­σί­ες α­να­ψυ­χής, πο­λι­τι­σμού και α­θλη­τι­σμού. Μα­ζί με τις προ­η­γού­με­νες τρεις ο­μά­δες η μέ­ση μη­νια­ία δα­πά­νη αυ­ξά­νε­ται στα 1.507 ευ­ρώ.

Τρό­πος ε­πι­κοι­νω­νί­ας
Τρά­πε­ζες και δα­νει­ο­λή­πτες θα έ­χουν συγ­κε­κρι­μέ­νο κώ­δι­κα ε­πι­κοι­νω­νί­ας, σύμ­φω­να με το σχέ­διο, που κλι­μα­κώ­νε­ται α­νά­λο­γα με τον βαθ­μό κα­θυ­στέ­ρη­σης του δα­νεί­ου.

Ει­δι­κό­τε­ρα στην πε­ρί­πτω­ση ό­που υ­πάρ­χει δά­νει­ο με εν­δεί­ξεις πι­θα­νής κα­θυ­στέ­ρη­σης:

• Ο δα­νει­ο­λή­πτης που αν­τι­με­τω­πί­ζει οι­κο­νο­μι­κές δυ­σκο­λί­ες ή έ­χει βά­σι­μες ε­κτι­μή­σεις ό­τι δεν θα μπο­ρεί να πλη­ρώ­νει τη δό­ση του, ε­νη­με­ρώ­νει εγ­γρά­φως την τρά­πε­ζα.

• Η τρά­πε­ζα έ­χει ε­πί­σης δι­καί­ω­μα στην πε­ρί­πτω­ση που εν­το­πί­σει πε­λά­τη της με πι­θα­νό­τη­τα να βγει στο «κόκ­κι­νο», τον ει­δο­ποι­εί για κατ΄ ι­δί­αν συ­νάν­τη­ση, με σκο­πό τη ρύθ­μι­ση.

Αν το δά­νει­ο βρί­σκε­ται σε στάδιο αρχικής καθυστέρησης, που δεν ξεπερνά τις 30 μέρες, και περάσουν και άλλες 15 μέρες χωρίς ο δανειολήπτης να ανταποκριθεί στην ειδοποίηση, τότε η τράπεζα τον ενημερώνει εγγράφως εντός 10ημέρου.

Με τη γρα­πτή ει­δο­ποί­η­ση τον κα­λεί να έρ­θει σε συ­νεν­νό­η­ση για τη ρύθ­μι­ση του δα­νεί­ου του.

Αν πε­ρά­σουν 45 μέ­ρες α­πό την έγ­γρα­φη ει­δο­ποί­η­ση και ο δα­νει­ο­λή­πτης δεν αν­τα­πο­κρι­θεί, ή αν το δά­νει­ο εί­ναι σε κα­θυ­στέ­ρη­ση πά­νω α­πό 90 μέ­ρες, τό­τε η τρά­πε­ζα ο­φεί­λει σε 10 μέ­ρες, να του στεί­λει προ­ει­δο­ποι­η­τι­κή ε­πι­στο­λή με την ο­ποί­α θα τον ε­νη­με­ρώ­νει ό­τι δεν εί­ναι «συ­νερ­γά­σι­μος».

Οι δα­νει­ο­λή­πτες μέ­σα α­πό συγ­κε­κρι­μέ­νη δι­α­δι­κα­σί­α θα ε­πι­σκέ­πτον­ται τις τρά­πε­ζες ζη­τών­τας τη ρύθ­μι­ση του δα­νεί­ου τους. Τα κα­τα­στή­μα­τα με βά­ση το οι­κο­νο­μι­κό προ­φίλ του ο­φει­λέ­τη, το εί­δος του δα­νεί­ου και τα έ­ξο­δα που χρει­ά­ζε­ται για τη δι­α­βί­ω­ση θα προ­τεί­νει έ­να α­πό τα α­κό­λου­θα τρί­α μον­τέ­λα:

1. Βρα­χυ­πρό­θε­σμες λύ­σεις ρύθ­μι­σης (η διά­ρκειά τους δεν ξε­περ­νά τα 5 χρό­νια)

• Πλη­ρω­μή μό­νο τό­κων κα­τά τη διά­ρκεια βρα­χυ­πρό­θε­σμης πε­ρι­ό­δου.

• Μει­ω­μέ­νη κα­τα­βο­λή το­κο­χρε­ο­λυ­τι­κής δό­σης κα­τά τη διά­ρκεια βρα­χυ­πρό­θε­σμης πε­ρι­ό­δου.

• Πε­ρί­ο­δος χά­ρι­τος.

• Α­να­βο­λή Πλη­ρω­μής δό­σης ή δό­σε­ων.

• Τα­κτο­ποί­η­ση του υ­πο­λοί­που που βρί­σκε­ται σε κα­θυ­στέ­ρη­ση.

• Κε­φα­λαι­ο­ποί­η­ση κα­θυ­στε­ρή­σε­ων.

2. Μα­κρο­πρό­θε­σμες λύ­σεις ρύθ­μι­σης

Πρό­κει­ται για λύ­σεις που η διά­ρκειά τους υ­περ­βαί­νει την πεν­τα­ε­τί­α και πε­ρι­λαμ­βά­νουν:

• Μό­νι­μη μεί­ω­ση του ε­πι­το­κί­ου ή του συμ­βα­τι­κού πε­ρι­θω­ρί­ου.

• Αλ­λα­γή τύ­που ε­πι­το­κί­ου (για πα­ρά­δειγ­μα α­πό κυ­μαι­νό­με­νο σε στα­θε­ρό).

• Πα­ρά­τα­ση της διά­ρκειας α­πο­πλη­ρω­μής.

• «Σπά­σι­μο» του δα­νεί­ου στα δύ­ο. Το πρώ­το μέ­ρος εί­ναι με εμ­πράγ­μα­τη ε­ξα­σφά­λι­ση, και για το ο­ποί­ο ο δα­νει­ο­λή­πτης πλη­ρώ­νει δό­ση. Στο δεύ­τε­ρο μέ­ρος που εί­ναι το υ­πό­λοι­πο του δα­νεί­ου, δεν υ­πο­λο­γί­ζον­ται τό­κοι για χρο­νι­κό δι­ά­στη­μα που θα συμ­φω­νη­θεί με την τρά­πε­ζα. Για το πο­σό αυ­τό, ο δα­νει­ο­λή­πτης θα ε­πα­να­ξι­ο­λο­γη­θεί, αν δι­ορ­θω­θούν τα οι­κο­νο­μι­κά του, ή θα κλη­θεί να βά­λει άλ­λο α­κί­νη­το υ­πο­θή­κη.

• Πρό­σθε­τη ε­ξα­σφά­λι­ση α­πό τον δα­νει­ο­λή­πτη, στο πλαί­σιο μιας ευ­ρύ­τε­ρης λύ­σης ρύθ­μι­σης. Δη­λα­δή να προ­σφέ­ρει άλ­λα πε­ρι­ου­σια­κά στοι­χεί­α ως εγ­γύ­η­ση.

• Λει­τουρ­γι­κή α­να­δι­άρ­θρω­ση ε­πι­χεί­ρη­σης. Α­φο­ρά ε­πι­χει­ρη­μα­τι­κά δά­νεια για τα ο­ποί­α ο ε­πι­χει­ρη­μα­τί­ας θα κλη­θεί να προ­χω­ρή­σει σε πε­ρι­κο­πές δα­πα­νών και κό­στους λει­τουρ­γί­ας της ε­πι­χεί­ρη­σής του.

• Να αν­ταλ­λά­ξει η ε­πι­χεί­ρη­ση χρέ­ος με την εί­σο­δο της τρά­πε­ζας σε αν­τί­στοι­χο πο­σο­στό του με­το­χι­κού της κε­φα­λαί­ου.

3. Λύ­σεις Ο­ρι­στι­κής Δι­ευ­θέ­τη­σης

Το τρί­το μον­τέ­λο πε­ρι­λαμ­βά­νει δρα­στι­κές πα­ρεμ­βά­σεις για την ο­ρι­στι­κή αν­τι­με­τώ­πι­ση των ο­φει­λών του δα­νει­ο­λή­πτη.

Ει­δι­κό­τε­ρα προ­βλέ­πει:

• Ε­θε­λον­τι­κή Πα­ρά­δο­ση Ε­νυ­πό­θη­κου Α­κι­νή­του στο πλαί­σιο ευ­ρύ­τε­ρης ρύθ­μι­σης.

• Με­τα­τρο­πή σε Χρη­μα­το­δο­τι­κή Μί­σθω­ση, με την ο­ποί­α ο δα­νει­ο­λή­πτης με­τα­βι­βά­ζει την κυ­ρι­ό­τη­τα του α­κι­νή­του στην τρά­πε­ζα και υ­πο­γρά­φει μια σύμ­βα­ση χρη­μα­το­δο­τι­κής μί­σθω­σης, για ε­λά­χι­στη χρο­νι­κή διά­ρκεια που εί­ναι συ­νή­θως τα 5 χρό­νια. Και ο δα­νει­ο­λή­πτης έ­χει τα δι­και­ώ­μα­τα που προ­βλέ­πον­ται α­πό το ι­σχύ­ον δί­και­ο πε­ρί συμ­βά­σε­ων χρη­μα­το­δο­τι­κής μί­σθω­σης.

• Πώ­λη­ση και ε­νοι­κί­α­ση. Ο δα­νει­ο­λή­πτης δη­λα­δή με­τα­βι­βά­ζει την κυ­ρι­ό­τη­τα του α­κι­νή­του εί­τε στην τρά­πε­ζα, εί­τε σε τρί­το (άλ­λο ί­δρυ­μα, άλ­λο α­γο­ρα­στή, κρα­τι­κή ε­ται­ρί­α δι­α­χεί­ρι­σης α­κι­νή­των κ.λπ.) α­πο­πλη­ρώ­νον­τας μέ­ρος ή το σύ­νο­λο του δα­νεί­ου.

Η συμ­φω­νί­α μπο­ρεί να συ­νο­δεύ­ε­ται με πα­ρα­χώ­ρη­ση του δι­και­ώ­μα­τος δι­α­μο­νής στο α­κί­νη­το για κά­ποι­α ε­λά­χι­στη χρο­νι­κή διά­ρκεια έ­ναν­τι μι­σθώ­μα­τος . Συ­νή­θως προ­βλέ­πε­ται μί­α ε­λά­χι­στη πε­ρί­ο­δος τρι­ών ε­τών.

• Με­τα­βί­βα­ση του δα­νεί­ου σε άλ­λη τρά­πε­ζα.

•Αν­τι­κα­τά­στα­ση πα­λαι­ού δα­νεί­ου με νέ­ο, μι­κρό­τε­ρου υ­πο­λοί­που.

• Δι­α­χεί­ρι­ση σε εκ­κα­θά­ρι­ση στο πλαί­σιο της πτω­χευ­τι­κής δι­α­δι­κα­σί­ας.

• Ρευ­στο­ποί­η­ση Ε­ξα­σφα­λί­σε­ων για την ι­κα­νο­ποί­η­ση της α­παί­τη­σης του ι­δρύ­μα­τος. Και τέ­λος

• Δι­κα­στι­κές και νο­μι­κές Ε­νέρ­γει­ες πέ­ραν της ρευ­στο­ποί­η­σης ε­ξα­σφα­λί­σε­ων.

i­m­e­r­i­s­ia.gr